В чем суть ипотеки?

Ипотека — это долгосрочный кредит , погашение которого обеспечивается залогом имущества. Использование ипотечного кредита может быть целенаправленным (инвестировать в недвижимость или другое жилищное финансирование) или нецелевым (американская ипотека). Ипотека предоставляется банками. Банки получают средства для финансирования ипотеки посредством выпуска ипотечных облигаций.

Суть ипотеки

Банки обычно предоставляют ипотечные кредиты на сумму до 60-80% от рыночной стоимости заложенного имущества . Вы можете получить кредит до 100% стоимости недвижимости, но для кредитов более 70% требуется дополнительное залоговое обеспечение. Это может быть приглашение другого гаранта или договора страхования жизни.

Срок погашения ипотеки составляет от 5 до 30 лет. Погашение ипотеки может происходить на разовой основе, но обычно оно выплачивается ежемесячно. Чаще всего погашение является аннуитетом, то есть сумма погашений не изменяется с течением времени (но сумма погашения может варьироваться в зависимости от изменения процентной ставки). Кроме того, взносы прогрессивные (их количество увеличивается с течением времени) и дегрессивные (их количество уменьшается с течением времени).

Предложение ипотечных кредитов на рынке является широким. В дополнение к классическим и американским ипотечным кредитам, когда истцы возмещаются , есть также ипотечные кредиты без доходов, ипотечные кредиты для кооперативного жилья или ипотечные кредиты. Продукты отдельных банков отличаются в основном процентными ставками.

Банки также имеют разные требования к претендентам на получение кредита. Один или несколько заявителей могут запросить ипотеку. Заявитель может быть физическим или юридическим лицом или муниципалитетом и городом. Затем банки оценивают платежную дисциплину заявителя и кредитоспособность (способность выполнять обязательства). Причиной отказа от предоставления ипотечного кредита чаще всего является отсутствие кредитоспособности.

Вероятно, самым важным критерием выбора кредита является процентная ставка . Это зависит от типа ипотеки, периода погашения и периода фиксации процентной ставки.

Фиксирование определяет время, в течение которого банк не может изменить процентную ставку для клиента. Он устанавливается на 1 год, 3, 5, 10 или 15 лет. В конце фиксации клиент имеет возможность погасить ипотеку или ее часть без штрафа. В краткосрочный период фиксации процентная ставка ниже. Долгосрочная фиксация, в свою очередь, означает большую неопределенность в отношении процентной ставки в будущем. Поэтому самым популярным временем фиксации является 5 лет. Чем дольше срок погашения, тем выше процентная ставка. Нецелевая ипотека более дорогая, чем целевая закладная.

Суть ипотеки также связана с другими расходами. К ним относятся, в частности, сборы за поддержание кредитного счета и плату за расчеты по ипотечным кредитам. В настоящее время государство не оказывает прямой государственной поддержки процентам по ипотечному кредиту. При определенных условиях проценты по ипотечному кредиту могут быть вычтены из налоговой базы до 300 000 в год.

Банки предоставляют на своих сайтах калькуляторы, которые позволяют рассчитать сумму ипотечного кредита в соответствии с заданными параметрами. При выборе кредита рекомендуется посетить несколько банков лично. Клиент может «согласовать» процентную ставку, если он показывает, что у него лучшая ставка, чем у его конкурентов.

Виды ипотеки

Ипотечные кредиты чаще всего делятся в зависимости от использования средств: на целевые и нецелевыеСпециальная закладная может использоваться только для инвестиций в недвижимость или другое финансирование жилья. Для нецелевого (US) ипотечного кредита клиент может использовать кредит для чего угодно. Существуют также американские ипотечные кредиты, которые могут быть использованы только для финансирования отдельных видов товаров и услуг (например, товаров и услуг личных потребностей, урегулирования совместного имущества супругов в процессе развода и других).

Ипотечные кредиты исключительно для жилья имеют более низкие процентные ставки, чем ипотечные кредиты для других целей. Не целевые ипотечные кредиты являются самыми дорогими.

Согласно другим характеристикам, помимо классических и американских ипотечных кредитов существуют и другие продукты. Если клиент не может продемонстрировать достаточный кредит, но имеет достаточные средства для погашения ипотеки, он может подать заявку на ипотеку без доказательства дохода, Если у клиента в настоящее время нет имущества, подходящего для обеспечения, он может использовать предо-ипотечный кредит.

Специальный тип кредита — это так называемая гибкая закладная, когда клиент может менять свои параметры один раз в год (время погашения, рассрочка).

Некоторые ипотечные кредиты предлагаются в сочетании с другими продуктами — страхование жизни (капитал или инвестиции) или инвестиции в ценные бумаги.

Страхование ипотечных кредитов

Ипотечный кредит является долгосрочным обязательством , иногда до нескольких десятилетий. Клиент должен быть в состоянии погасить регулярные ежемесячные выплаты в течение этого периода. Существует также риск того, что в течение этого времени должник умрет, и его семья не сможет погасить ипотеку. Вы можете застраховаться от таких событий.

Клиент может выбирать из широкого спектра кредитных или страховых полисов страхования любой страховой компании. Некоторые банки, предоставляющие ипотеку, разрешают страхование только непосредственно у себя. В этом случае клиент может получить скидку на проценты.

Страхование начинается с момента, когда взяли кредит. Если страховая сумма не изменяется с течением времени, процент страхования рассчитывается из ежемесячного платежа. Сумма премии может уменьшаться с течением времени и рассчитывается сумма непогашенной основной суммы. Страхование длится до погашения всего кредита. Для некоторых страховых компаний клиент не платит страховые взносы за последние несколько лет, но страховка по-прежнему сохраняется.

Клиент может застраховаться от ряда страховых случаев. Основным вариантом является страхование от смерти и потери нетрудоспособности. В случае смерти должника страховщик выплачивает оставшуюся часть банку. В случае нетрудоспособности или потери работы страховая компания платит за этот период ежемесячного погашения. Размер страховки также зависит от суммы премии.

Недвижимость также может быть застрахована от стихийного бедствия, кражи или вандализма. Если клиент организует эту страховку вместе с ипотечным кредитом, он может получить некоторые преимущества.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: